6月3日下午，消費者李先生專程趕到遼寧省沈陽市消費者協(xié)會，將一面寫有“消費者的守護神，信得過的好公仆”的錦旗，贈送給沈陽市消協(xié)，并握著沈陽市消協(xié)秘書長王金文的手，激動地說：“多虧了你們的幫助，為我避免了5萬多元的損失。”

據(jù)悉，這是沈陽市消協(xié)運用新《消法》第28條涉及保護金融消費的條款，為消費者挽回經(jīng)濟損失數(shù)額最大的一起案例。

斷保面臨5.4萬元損失

4月25日，李先生向沈陽市消協(xié)寄來投訴信，稱2011年1月中旬，其在沈陽市某銀行存款時，銀行工作人員向他推薦銀行代銷的每年存繳10萬元、連續(xù)存繳5年、保期為10年的一款分紅保險產(chǎn)品。銀行工作人員向李先生表示，該款保險產(chǎn)品比定期存款利息高，而且5年以后就可以提取，沒有其他風險。聽信了銀行工作人員的介紹，李先生在2011年和2012年分別存入該銀行賬戶10萬元。

李先生在投訴中強調(diào)，當時銀行工作人員既沒有提醒他提前支取有現(xiàn)金折價損失，又沒有給他保險合同條款。今年3月份，他到該銀行取款時，被告知正常情況下10年后才能取款，而且其2013年和2014年沒有繳款已經(jīng)斷保。在斷保的情況下，他只能選擇或交納7000元滯納金續(xù)保，或終止保險合同提取14.6萬元。

沈陽市消協(xié)接到李先生的投訴后，與其核實相關情況了解到，消費者多次找到銀行和保險公司協(xié)商要求返還本金并支付利息，均被拒絕。

銀行、保險公司違規(guī)銷售

接到李先生的投訴后，沈陽市消協(xié)相關領導與投訴部的工作人員經(jīng)過研究，先向銀行和保險公司發(fā)出調(diào)查函，索要并仔細查閱了辦理保險和回訪錄音等原始資料。同時，對銀行代銷保險產(chǎn)品業(yè)務進行消費體察，收集更為翔實的資料，了解銀行代理銷售保險的流程，然后約談了銀行和保險公司工作人員。

通過深入調(diào)查，并查閱相關資料，沈陽市消協(xié)工作人員發(fā)現(xiàn)，代理銀行無法證明其在向消費者推銷保險產(chǎn)品過程中向消費者進行了風險評估和風險警示，同時存在未向消費者送達合同基本條款和權益條款的問題。雖然保險公司在規(guī)定時間內(nèi)對消費者進行了電話回訪，消費者在保險公司回訪人員詢問是否購買該保險產(chǎn)品時明確表示確認同意，但保險公司的回訪也未進行風險警示，未向消費者提供保險合同條款及到繳費期限提示。

全額退還20萬元保費

沈陽市消協(xié)根據(jù)所掌握的事實，在組織消費者、銀行和保險公司三方進行調(diào)解時指出：銀行、保險公司在銷售保險產(chǎn)品時，未進行風險評估和風險警示，未告知用戶提前取現(xiàn)會遭受現(xiàn)金折價損失，既不符合銀監(jiān)會與保監(jiān)會《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》的相關規(guī)定，也違反了新《消法》第28條關于“提供證券、保險、銀行等金融服務的經(jīng)營者，應當向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務的數(shù)量和質(zhì)量、價款或者費用等真實、必要的信息”的規(guī)定。

沈陽市消協(xié)工作人員通過擺事實、講道理、耐心做工作，依據(jù)新《消法》、《合同法》和《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務銷售行為的通知》等法律法規(guī)進行調(diào)解，最終促成三方達成協(xié)議：解除保險合同，銀行和保險公司全額退還消費者20萬元保費。

王金文在接受記者采訪時介紹說，原《消法》是在20年前起草的，當時沒有專項法條涉及銀行、證券、保險等金融領域的消費者權益保護。目前，金融消費糾紛難以調(diào)解的問題日益突顯，急需保護金融消費的相關法規(guī)，新《消法》第28條填補了這方面的法律空白。